생명보험의 기초와 역할
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- 2020. 12. 4.
생명보험의 기초와 역할
일반적으로 생명보험을 이용하는 분들은 생명보험의 필요성에 대해 한 번쯤 생각해 보셨을 것이라 생각합니다. 하지만 그 필요성에 대해 회의적인 분들이 상당히 많은 편인데요, 아무래도 저축도 아닌 위험보장도 아닌 애매한 먼 훗날을 예상해서 넣는다는 게 뭔가 이해되지 않는 부분도 많이 느끼는 것 같습니다. 하지만 이는 실제로 중요한 부분이지만 일반적으로 다가오지 않았기에 큰 필요성을 느끼지 못하는 것입니다.
생명보험의 상품들은 대체적으로 짧게는 5년에서부터 길게는 50년 후를 바라보는 것들입니다. 젊어서 돈을 벌 수 있을 때 그 돈을 납입하고 늙어서 다시 찾아쓴다는 개념으로 예금과는 조금 다른 성격을 띠고 있습니다. 이 과정에서 중간에 납입을 중지하는 경우에는 원금보다 매우 적은 금액을 돌려받을 수 있기에 그런 부분을 문제 삼는 시선도 다분합니다. 하지만 생명보험 상품은 그 활용도가 다양하니, 알아두면 꽤나 유용하게 사용할 수 있습니다.
생명보험의 개인별 재무설계
생명보험을 통한 재산 증식
생명보험은 지금 당장의 위험보장보다 먼 훗날의 위험보장에 관점을 두고 있으며, 훗날의 재산증식수단으로 활용됩니다. 재산 증식을 위한 방법으로는 은행저축 및 대출자격 획득, 투자신탁이나 주식 및 부동산 투자 등이 대표적인 예입니다. 생명보험은 납입한 금액을 통해 시간이 지난 후 원금 이상의 수익을 창출할 수 있으나 그 기간이 100% 원금을 받을 수 있으려면 대략 13년 정도를 유지해야 합니다. 10년이 만기라도 10년 만기 후 찾지 않고 3년을 더 예치해두어야만 원금 이상의 금액을 받을 수 있습니다. 이후 10년 20년을 그 상태 그대로 거치해둠으로써 노후 또는 필요한 시기에 찾아쓸 수 있도록 만드는 것입니다.
위험의 관리를 위한 생명보험
생명보험을 통한 위험관리 측면은 세 가지가 있습니다. 첫 번째는 상해나 질병에 대한 보장을 받기 위한 측면이 있으나 이는 실상 생명보험 보다는 화재보험에서 더 효율적인 측면이 있습니다. 이는 큰 틀에서 생명보험, 화재보험, 자동차보험, 주택화재보험 등으로 나뉘고 있습니다. 나머지 두 측면은 종신보험을 통한 사망 후 수익금 그리고 연금보험을 통한 노후 생활자금 마련 등이 있습니다.
절세수단으로써의 생명보험
생명보험 활용을 통해 세금을 절약하고 재산의 순가치를 높이기 위한 방법으로도 이용되는데요, 이는 세제지원개인연금이나 보장성 생명보험 등을 활용해 세금 납부에 대한 부담을 줄여나가는 방법입니다. 특히 사업을 하는 법인 같은 경우에는 큰 금액의 월 납입금으로 종신보험을 가입하는 경우가 많습니다. 이는 여러 측면에서 위기를 이겨내기 위한 방안으로 활용되고 있는데요, 작은 사업체를 운영하고 있는 대표가 한 가정의 가장이라는 환경을 생각해보겠습니다.
회사의 대표이면서 한 가정의 가장인 CEO 한 사람이 사업을 운영하다 갑작스러운 사고로 임종을 맞이하게 되었다면 어떨까요? 일반적인 보험의 경우라면 2-3억 내지 사망보험금이 나올테지만 생명보험을 통한 법인상품으로 종신보험을 들어놓았다면 그 금액의 규모가 상당할 수 있습니다.
이는 수령액의 절대액 차이가 아닌, 사업의 운영에 대한 부분을 이어갈 수 있는 해결책으로 볼 수 있습니다. 사업을 하다 보면 어음이 생길수도 있고, 사업 확장 과정에서 수억이 넘는 금액을 들여 사업을 확장하는 경우도 생길 수 있습니다. 그런 경우에 갑자기 CEO가 사망한다면 그 확장사업 자체도 흔들릴 수 있지만, 확장을 위해 끌어왔던 투자금을 급히 상환해야 하는 경우가 생긴다면 어떨까요? 다른 가족들이 사업 운영에 있어 지식이 없다면 우선 투자금 상환부터 이루어져야 할 텐데, 그런 급작스런 자금 부분을 막아줄 수 있는 것이 법인 종신보험금의 역할입니다.
또한 이런 사망보험금을 통해 상속에 필요한 세금을 납부하여 이어받을수 있는 재산상의 소요 부분을 탄력적으로 방어할 수도 있습니다. 그 외에도 중간정산을 통해 임시적인 자금 유용을 할 수도 있어, 개인적인 측면에서도 도움을 받을 수 있는 하나의 대비책입니다.
상품에 따라 다르지만 종신보험은 사업비 부분을 비용처리 할 수 있으며, 정기보험은 100% 납입금액을 비용처리할 수 있다는 장점이 있습니다. 오늘은 생명보험의 역할에서 재무설계에 대한 부분을 한 번 살펴봤는데요, 법인 사업자 측면에서는 대표이사를 피보험자로 하여 절세효과를 크게 누릴 수 있는 점이 가장 유용한 부분이라는 점 잊지 마시고, 필요한 경우 주변의 믿을만한 사람을 통해 재무설계를 받아보는 것을 추천해드립니다.
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